保單快保不住 6撇步解套
更新日期:2008/04/23 09:28 【魏喬怡台北報導】
　經濟不景氣，全球股市又逢股災，萬一手頭緊、沒錢繳保費怎麼辦？壽險業者指出，其實有6招解套方式，解約是不到最後關頭不建議。

　壽險業者指出，就傳統型保單來說，沒錢繳保費有6招可變通。

　1、可檢視保單內容有沒有可調整的地方。比如說，有些保戶因為儲蓄型保單保費太高，可將儲蓄險的比重降低，改以保障為主、保費較便宜的終身壽險型保障或定期壽險，以減輕保費負擔，或是降低保險金額。

　不過，每一種險種契約的轉換各家都有不同的限制。這部分在各保險公司的網站「資訊公開」欄都有公告。

　2、可變更繳費方式。也就是如果本來是一年繳一大筆的，可考慮改為半年繳、季或月繳，將負擔分散，又不影響保障及權益。

　3、減額繳清：可向保險公司申請以當時的保單價值準備金，作為一次繳清的躉繳保費，改為險種相同、保障期間相同、但保額較低的保險。例如：原3百萬元的保障在繳費若干年後辦理減額繳清，此時雖然保障金額低於3百萬元，但保單會繼續有效，也不會損失以前繳付過的保費。

　4、展期定額：保戶可向保險公司申請以當時的保單價值準備金，換成保障年限較短的定期保險，也就是保障期間縮短，但保單繼續有效。例如3百萬元終身壽險，辦理展期定額後，保額將縮短年限，無法保障終身。

　5、讓保單停效：先讓保單停效，等有預算的時候再辦理復效。但要注意，保單停效有兩年的限制，若沒有在期限內復效，保單就會失效。

　6、保費自動墊繳：在投保時，就勾選使用「保費自動墊繳」方式維持契約繼續有效。換言之，當保戶未繳納保費時，同意保險公司直接扣除保單的保單價值準備金，來抵繳應繳的保費，使保單繼續生效，直到該保單沒有保單價值準備金為止，這個方法可紓解手頭一時不便的窘境。

　連結基金慘跌 投資型保單虧大更新日期:2008/03/24 　

　一位投入百萬元買投資型保單的民眾，近來赫然發現投資帳戶的錢竟然快燒光了，保單就要瀕臨失效，氣的跳腳！

　顯見去年至今全球股市重挫下，投資型保單保戶投資失利的嚴重程度甚至侵蝕到壽險保障，這位民眾再不繳費，保障、投資勢必將兩頭空！

　據悉，這位五十多歲的民眾為因應最低稅賦制實施，在九十四年底聽從業務員建議買了一張高保額的投資型保單，因為業務員建議把壽險保障拉高節稅效果才大，買了之後再投入一筆資金在投資平台。

　因當時買的時候，是在去年十月一日以前，所以首年度所繳保費，幾乎全都拿去當作保單的管銷成本，之後他又以增額方式投入一百萬，就是聽業務員建議打算以投資收益支付危險保費(買保險的費用)，不料，陸續碰上幾次股災，加上高額壽險保障因為年紀大所以金額不小，不料，今年一看，投資帳戶所剩無幾，讓他氣的跳腳！

　銀行理專表示，如果這位民眾當初不要買過高的壽險保額，且以每月繳保費方式來投資，而非一筆增額來投資的話，現在帳戶價值不會這麼慘。

　壽險顧問則分析指出，若以六十歲的費率來計算，那波節稅的客戶通常買到三千萬壽險保額，這樣一年光是保費費用就要約十四萬，四年下來就要五十七萬，如果他又高點買到Reits等相關基金，一年賠個兩成的話，當初一百萬現在戶頭確實只剩下十萬左右，無法支應他下一年度的保費費用。

　當初就是因為業務員跟他說，只要靠投資收益來支付買壽險的成本，就可以同時享有高額壽險保障且投資收益可隨時間不斷成長，不料，近幾年全球股市表現不佳，民眾不但連結的基金慘跌，當初投入的本金還得支付保險成本，近期赫然發現當初投入的一百萬都快沒了，股市再跌，只有面臨保單失效的份。

　該案例暴露許多民眾買投資型保單的迷思，包括投資一定有風險、還有對成本結構不夠清楚，另外一個更重要的是，投資型保單最好每月扣款，不要單筆投資，才能把風險降至最低。（工商時報 陳欣文／台北報導）

基金投資費用一籮筐

買基金會付出的費用，包括：申購及贖回手續費、經理費、保管費、信託管理費與轉換手續費等。

費用1：手續費

定期定額的首要成本是「申購手續費」。一般來說，國內基金約為0～1.5%、海外基金則約為2～3%，隨著每一次扣款同步收取，例如每月投資5,000元，申購金額加上手續費合計5,150元 [＝5,000元×（1＋3%）]。至於「贖回手續費」通常不收取，除非投資的是後收手續費的B、C股基金，申購時不收手續費，贖回時才收。部分銀行則會收取一筆50元的處理費。

費用2：經理費

提供基金公司作為投資、營運之用，因為是直接從基金淨值中扣除，不需額外支付，因此容易為投資人所忽略，目前股票型基金約1～2%，債券型基金則為0.5～1.5%。

費用3：保管費

支付給保管基金資產的機構（如銀行），也是直接從基金淨值中扣除，一般約0.1～0.3%。

費用4：信託管理費

目前法令規定，國人申購境外基金必須透過「指定用途信託資金」的方法辦理（即將資金交付銀行信託部，由信託部接受投資人委託投資某檔基金），因此必須支付銀行信託管理費。每家銀行規定不同，有的是第1年不收，第2年起每年收0.2%；有的銀行則規定最低收費標準，從100～500元不等，因此若投資金額不高，這筆費用就是不小的負擔。

信託管理費收取方式有二：一為贖回時收取並直接從贖回金額中扣除；二為每年結算，直接從帳戶中扣除。

費用5：轉換手續費 有兩種情況：一是在同一家基金公司進行基金轉換；另一是轉換到其他基金公司的基金。前者須同時支付銀行（約200～500元）及基金公司（如投資本金的0.5%）轉換費，等於是同一筆交易被收取兩筆費用，不過每家基金公司規定不同，也有不收轉換費的；後者等同於贖回舊基金再申購新基金，因此投資人行動前最好先考慮清楚。

【文／Money+理財家雜誌】

一樣是定期定額，有人大賺，購屋金、退休金、子女教育金統統都有著落；也有人在大賠出場後，從此不提當年事。原因出在哪兒呢？根據研究，不少定期定額賠錢的投資人都曾賺過錢，但往往因為錯誤的觀念或作法，悖離了定期定額的精神，最後轉盈為虧，成為投資輸家。以下就是基金投資常見的8大錯誤。

◎錯誤1：市場震盪時，就停止扣款或贖回

正解→持續扣款，耐心等待市場回穩

當基金淨值下跌時，就是考驗定力的時候，大多數定期定額失利的投資人碰到市場震盪時，不是因擔心愈跌愈兇而趕緊贖回，就是先停扣看風向，等風平浪靜後再繼續扣款。其實，最好的方式應該是檢查下跌的原因，到底是市場景氣反轉，由多頭轉向空頭？還是短暫的回檔？建議一定要先認清情勢後再行動。如果投資的市場或區域前景仍然看好，就不該冒然停止扣款。

以今年2月底全球股市因中國股市下跌而修正為例，大多數市場都在近一周的整理後便開始反彈，並再創新高；而去年5～7月的大回檔，時間更長、修正幅度更大，但當時仍持續扣款的投資人，今年上半年都賺到豐碩的獲利。因此，碰到市場回檔時，千萬要冷靜，別因一時恐慌急著贖回，反而贖在最低點。

◎錯誤2：扣款半年，沒有賺頭就趕快出場

正解→持續投資整個景氣循環才有大賺頭

選擇定期定額，就要有「長期投資」的心理準備，但是有不少定時定額戶仍然抱持著玩一個短波段的心態，只扣款半年，看看賺頭不多，就沒什麼耐心了。如果還是高點進場，甚至碰上行情由多轉空，愈扣愈賠，就乾脆認賠出場了。

定期定額投資必須完整投資整個景氣循環期，才能夠達到分散投資、降低風險的目的。因為行情向下走、基金淨值低時，才有機會買到較多單位數；等到行情向上走、基金淨值翻升時，之前累積的總單位數，就有機會用高淨值換算更高的總報酬。

2000年台股萬點時，不少投資人才進場不久，有些等不到多頭重新來臨就贖回，現在都後悔不已。而那些熬過美國911恐怖攻擊、SARS低潮期的投資人，堅持到現在，不僅轉虧為盈，甚至倒賺1倍都有可能。

◎錯誤3：跌時不敢買，大漲時才跳進去買

正解→買跌不買漲，逆向操作才能贏

經常注意市場的人都知道，當某一年、某個股市表現好時，投資該市場的基金往往擠到排行榜前幾名，成為投資人搶購的當紅炸子雞。像2000年前的網路通訊科技基金，也曾創造倍數報酬，吸引投資人蜂湧投入。然而好景不常，在網路泡沫的衝擊下，這些基金讓高檔進場的投資人受傷慘重。

台股基金也有同樣的情況，2001～2003年台股疲弱不振，國內定期定額投資人也隨之銳減，等到去年才回升。而今年中台股漲勢兇猛，一路向萬點挺進，投資人又像怕買不到似的拼命搶進台股基金，導致多檔基金規模暴增，都是標準的「買漲不買跌」！

根據過去的經驗，股市末升段時，市場氣氛一面倒的樂觀、買氣熱絡，多以大漲作收，因此大漲後的股市相對風險也高；相反地，股市低檔時，通常人氣渙散、買氣清淡，此時反而跌無可跌，是趁低加碼、降低單位成本的好時機。定期定額也要勇於逆市場操作，「買跌不買漲」才能賺到錢！

◎錯誤4：只買第1名的基金

正解→績效長期領先才值得投資

境內、境外基金加起來上千檔，要怎麼挑？許多投資人乾脆只買第1名的基金，方便又省力。只是大家都忽略了一句話：「過去的績效並不代表未來的表現」。細心的投資人如果多注意新聞報導和各基金網站的排行榜，可以發現每年的名單都不太一樣，去年績效第1名的基金或類股，今年不一定還是第1名，甚至可能敬陪末座。

定期定額要投資的是能長期持續打敗大盤、同時超越同類基金的基金。報酬率第1名的基金，不是大起大落就是曇花一現，風險太高，除非能長久維持領先不墜，否則可能投資沒多久就要考慮換基金了！

◎錯誤5：單戀一枝花，沒有分散投資

正解→區域、產業、產品都要分散

食物或衣服的顏色、款式可以儘量挑自己喜歡的買，但投資基金可不能只買偏好的基金，否則可能買了滿手的科技基金，或是一籃子的能源基金、歐洲基金。

別以為買不同基金公司的基金就算是分散風險，如果投資組合中都是同類型的基金，除非真的很有把握，否則就像在賭博一樣，運氣好手上的基金全部大漲，運氣不好就是全部一起跌，結果就會慘不忍睹！

所謂的分散，應該是不同區域、不同產業、不同的金融商品（如股票及債券），如此才能真正有效分散風險。

◎錯誤6：買便宜不買貴

正解→淨值漲幅才是獲利關鍵

精明的消費者懂得挑選物美價廉的東西購買，不過買基金的經驗顯然不同，買便宜的卻不一定比貴的好。許多投資人有一種迷思，認為買淨值10元的基金，比20元的划算，因為同一筆錢可以買到的單位數比較多。

其實，投資基金獲利的關鍵不是淨值的高低，而是漲幅。淨值較高的基金只要漲幅大，獲利還是會比淨值低、但是漲不太動的基金投資報酬率高。我們分別以1萬元投資淨值10元的A基金及20元的B基金來試算獲利，1年後若2檔基金淨值各上漲10%，兩筆投資的獲利金額一樣都是1,000元。如果B基金1年後淨值上漲20%，則獲利就超過漲幅只有10%的A基金。因此，獲利來自於未來的漲幅，找到長期表現良好的優質基金才是最重要的。

◎錯誤7：沒有認清自己的投資屬性

正解→先認清投資屬性再來選標的

不少投資人的通病是容易受市場氣氛所影響，一下子聽說新興市場長線看好，馬上進場申購；一下子又聽說日本基金前景有疑慮，趕快賣出。

買基金應該先了解自己的投資屬性，如果是長期投資、不能承受太大風險的保守投資人，就不要跟隨市場起舞，買進熱門但風險大的基金，然後隨時擔心手中基金會暴跌。如果是年輕、積極型的投資人，願意承受高風險，賺取較高獲利，就別把資金全部拿去買債券型基金，然後嫌棄報酬率太低。

◎錯誤8：申購後置之不理

正解→適時檢視、適度調整才是正確作法

雖然定期定額強調長期投資，但並不意味投資人在扣款後即可置之不理，因為經濟情勢的變化、投資市場的前景轉差、基金公司或經理人的異動，都可能導致基金績效滑落。因此適時的檢視，再根據個人理財目標的變化，或是設定的獲利點進行機動調整，才是較聰明的做法。 【Money+理財家 《定期定額輕鬆賺》 專刊】

保費豁免附險 讓父母更安心【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】2008.04.01 02:58 am

　保險的原意在保護想照顧的人，但若保險金被挪用，便無法達到原意。壽險業者表示，父母若擔心替孩子投保後，若本身離開人世而無法繼續繳交保費，孩子的保障也無法持續，最直接的方法，就是「幫保險再買一個保險」，即加買保險費豁免附險；若擔心保險公司給付的保險金被不肖人士挪用，則可利用「保險金信託」。

　針對保險費豁免附約，國際紐約人壽資深副總黃振國表示，如果父母因為疾病或意外身亡，或被醫師判定為失能、達一定殘廢等級標準時，就可以享有免繳保費的權利，保單也依然有效，孩子仍然享有原先的保障，可說是父母幫孩子購買保單時，不可不知的重點。而父母在投保時選擇附加保費豁免附約時，也別忘了看看豁免對象是誰，若保單繳費的人是父親，那麼豁免保費的對象就是父親。

　除擔心無法替子女繳交保費，萬一保險金被不肖親友挪用，而非用於照顧小孩，也是很多父母心中的疑慮。

　對此，為人父母者可考慮將保險金交付信託，就是以保險金作為信託財產，例如父母可和銀行事先簽訂保險金信託契約，並向保險公司聲明將未來給付的保險金交付給銀行，由銀行代為經管保險金，並依信託契約的約定分期給付予或有條件式的給付孩子，借重銀行的專業及經營能力來管理保險金。

　值得注意的是，目前銀行業者辦理的保險金信託為「他益信託」，必須課稅。未來主管機關將開放壽險公司開辦保險金信託業務，將以「自益信託」商品面世，可免除民眾課稅的疑慮。