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> 醫療險, 請大家一起分享經驗
junghui5324
張貼文章 06-28 2007, 10:43
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假設主約壽險保障十萬元的保單,可掛的附約已可滿足自己的需求,則就把所有需要的附約掛在這張保單下;若另外的尚需壽險三百萬保障額度,則另外買壽險保單,那些另外買的壽險保單下面就不要再掛附約。
呵呵,可以也將定期壽險用附約的方式掛在主約上,保費會省一點,但若是要利用保證續保的優勢來彈性調整保額的話,則必需單獨出約

若遇到有高額醫療險需求的人,可能會遇到必須要搭配高保額主約的情況,這樣子的時候,建議比較一下,是否分成兩保單會更划算。若假設附約都一樣的情況下,基本上主約壽險加起來比較少(或便宜)的方案可能會比較有利。
哈哈,冰刀大,這點,我不得不佩服你,會知道這麼做的人,已經算是專業級的保戶了,呵呵,小弟就是這麼做的

例如中意某保險公司的保險,它的最低出單主約壽險要十萬,但只能保實支實付三萬元,但是若我們實支實付需求是六萬元時,而保險公司規定主約壽險要加到三十萬才可以掛實支實付六萬元,此時那可以買兩份「主約壽險十萬附實支實付三萬元」的保單。至於其它壽險保單同上面一樣,讓它獨立存在。
呵呵,冰刀大,你很會挑,這麼多保險,你剛好挑到唯一不對的,呵呵。因為實支實付的理賠申請必需是「正本」,而正本只有一分,所以買二分3萬的實支實付,不會等於6萬,最好是買一分6萬的。呵呵

這樣子做有什麼好處呢?若是在平時收入穩定,順利退休的情況下,其實好處有限得很(心裡爽算好處嗎?)。但是若不幸遇到收入減少或是失業時,就優先把含附約的保險單保留下來,因為主約壽險的額度小(就算解約或是減額繳清的效益也不大),一般這張單的保費不會高得嚇人(相對高壽險保額的情況),至於其它壽險的部分,定期險每年都可以變更,其它的終身壽險就算解約(一般不建議)或是減額繳清時,都只是單純地損失保費,不會影響到醫療保障的部分。
[/quote]
呵呵,保險應該量力而為,每年繳交的保費,單身最好不要超過年收入的15分之1,夫婦最好不要超過年收入的10分之一。
給大家參考


本篇文章已被 junghui5324 於 06-28 2007, 10:45 編輯過
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iceknife
張貼文章 06-28 2007, 10:58
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感謝賭老師的指導與建議,因為個人不是專業從業人員,在保險方面的資訊基本上就是土法鍊鋼。

首先在壽險的部分,個人的觀點是與其買終身壽險,不如買一年期壽險(是否為附約型式沒差),至於使用一年期壽險的好處就是比終身型壽險便宜,若是單獨買的話,更可以配合自身的需求每年調整。當然啦,若是公司有團險可以買,也可以考慮搭配使用。靈活變更額度是一年期壽險的優勢之一。至於為什麼要利用團保,因為一般而言,團保都比較便宜一點,可以減少保費上的負擔。另外,一般若是可以找到5~10人一同保險,也有機會減少保費或是形成團保。以下把個人關於壽險保額的想法列出,大家一起討論。

假設案例1:
三十歲單親媽媽甲女育有兩歲女兒,則預估壽險需求為=25萬/年*(20歲-2歲)=450萬,則第一年壽險總保額為450萬,然後每年減少25萬。
其中,主約壽險為20萬,公司團保可保100壽險,其第一年可另加一年期壽險=450-20-100=330萬

另再假設,若甲女另有尚有房貸150萬,每年繳10萬元
則首年壽險總保障額度可再增加150萬為:450萬+150萬=600萬
接下來每年減少(25+10=35萬)壽險保障額度。至第十六年時,因為房貸已繳清,所以每年減少壽險保額變更為25萬。

假設案例2:
三十歲媽媽甲女與其配偶乙男,育有兩歲女兒,其薪水比例為甲女1:乙男1.5(老公的薪水為老婆的1.5倍)
則預估總壽險需求為=25萬/年*(20歲-2歲)=450萬,則第一年壽險兩人總壽險保額為450萬,每年兩人總壽險保額可減少25萬。
首年的甲女壽險保額:(450/(1+1.5))*1=180萬,每年減少壽險保額為(25/(1+1.5))*1=10萬
首年的乙男壽險保額::(450/(1+1.5))*1.5=270萬,每年減少壽險保額為(25/(1+1.5))*1.5=15萬

其中,甲女與乙男的主約壽險為20萬,公司團保均可保100壽險,
則甲女第一年可另加一年期壽險=180-20-100=60萬
則乙男第一年可另加一年期壽險=270-20-100=150萬

另再假設,若該家庭另有尚有房貸150萬,每年繳10萬元
則首年壽險總保障額度可再增加150萬:450萬+150萬=600萬,每年兩人總壽險保額可減少(25+10=35)萬。
首年的甲女壽險保額:(600/(1+1.5))*1=240萬,每年減少壽險保額為((25+10)/(1+1.5))*1=14萬,至第十六年時,因為房貸已繳清,每年減少壽險保額為(25/(1+1.5))*1=10萬
首年的乙男壽險保額::(600/(1+1.5))*1.5=360萬,每年減少壽險保額為((25+10)/(1+1.5))*1.5=21萬,至第十六年時,因為房貸已繳清,每年減少壽險保額為(25/(1+1.5))*1.5=15萬


關於實支實付的正本問題,我知道有部分公司是可以使用附本的(或許要加上一點申請費之類),所以應該不是問題。
至於都是加保同一家公司,兩張實支實付的保單,是不是只要使用一份正本這方面,還需要各位專業人士協助解答。
(例如在國泰公司買兩張保單,兩張保單都有實支實付的附約(各三萬),是否只需要一張正本收據即最高可申請到六萬?)


ps:民法第153條:當登人互相表示意思一致者,無論其為明示或默示,契約即為成立。
民法第95條:非對話而為意思表示者其意思表示,以通知達到相對人時,發生效力。
依上述法條解釋,若同一保險公司通過保戶的兩份實支實付醫療險的保單,即為默示同意,而保單交給保戶時,其契約即生效力。

但是賭老師說在實務上,可能其中一份會轉為日額型理賠,或是「通融」為兩份均理賠。

個人的看法是,實務上的作法不代表正確,應回歸最原始的契約與法律,在理賠手續中,只提到要收據正本,但是未提及是否可共用文件,若回歸契約第一條,應作有利於保戶的解釋才對。更何況保險公司已於核定保單時便已做下默示同意,更不在話下。
然為了避免將來此類爭議發生,請於簽名前讓保險業務員向保險公司確認其公司在此方面的實務作法,最好獲得書面說明,以杜爭議。

本篇文章已被 iceknife 於 06-28 2007, 13:21 編輯過


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junghui5324
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呵呵,既然我的名字出現了,我還是覺得該把我的想法完全補完吧!

個人的看法和冰刀大有些不同。

個人偏重的是事前的預防,冰刀大可能側重的是已經發生事情的處理!

個人一直深深以為,事前看清保險契約怎麼寫,保障的範圍為何,弄得清清楚楚,總比事後和保險公司爭取「通融」來

得省事多了。

實支實付所需附的文件白紙黑字寫著「收據正本」,是否接受共同正本,沒寫,可能可以,也可能不可以,以保險公司的

立場,沒有二份正本,他也的確有立場可以不賠二分實支實付。若要說是否接受共同正本,我只能說,早知如此,何必當

初?既然早就知道買二分可能會有問題,為什麼不買一分就好了呢?知道買二分3萬可能有問題,為什麼不買1分6萬就好了

呢?

個人一直深深以為,與其要花費精神和時間和保險公司爭這些東西,為什麼不事先花費精神去選擇比較適合的實支實付保

險呢?偏重病房補助的,就選病房補助高的;覺得雜費重要的,就選雜費比例高的,我想這樣才是根本之道。

個人淺見,供大家參考

本篇文章已被 junghui5324 於 06-28 2007, 19:34 編輯過
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deny
張貼文章 06-29 2007, 11:25
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有沒有人能回答我我有關承保公司倒閉後,若由其他公司接管或是變為國營後,我們的權利是否會受損呢???
就如同我之前po的文章中,有人查到一些條文,說我們的賠償金額將會受到限制/??
謝謝大家?
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iceknife
張貼文章 06-29 2007, 12:02
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保險相關法規
保險法規2

本篇文章已被 iceknife 於 06-29 2007, 12:16 編輯過


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deny
張貼文章 06-29 2007, 23:07
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謝謝大大的解答.但是..那麼多保險法規.我應該在哪一條中找到我的答案呢>>
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iceknife
張貼文章 06-29 2007, 23:47
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to deny兄:
若無頭緒又想知道的話,建議使用google、問人或是土法鍊鋼(慢慢找資料與讀法規)了!很期待您的成果早日發表!


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jl0106
張貼文章 07-06 2007, 15:41
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引用框(deny @ 06-27 2007, 22:06) *
大家都知道無上限的終身醫療將於8月底全面停賣,目前我所知道還在賣的有:國寶,遠雄,三商,能否請大家分析優缺點呢??(如以30歲男性而言)
我的第二個問題是...大家都說全球的癌症險不錯.但他是不能附加豁免的,這樣好嗎/?
我的第三個問題是...政府都要大家放心公司倒閉的問題,因為即便公司倒閉被接管的話,客戶的權益依舊不會受損,但日前我卻在其他地方看到這樣的條文,如果公司被接管或倒閉改由國營時..
"保險法第一百四十三條之三第一項第三款墊付之範圍及限額如下:
(一)身故、殘廢、滿期、重大疾病(含確定罹患、提前給付等)保險金:每一被保險人之所有滿期契約,為得請求金
額 之百分之九十,最高以新台幣三百萬元為限。
(二)年金:以每一被保險人計,每年最高以新台幣二十萬元為限。
(三)醫療給付:以每一被保險人計,每年最高以新台幣三十萬元為限。
(四)解約金給付:為得請求金額之百分之二十,最高以新台幣一百萬元為限。
(五)未滿期保險費:為得請求金額之百分之四十。
(六)紅利給付:最高以十萬元為限。

我的天啊...那原本標榜無上限的醫療也變成有給付金額的限制了,那當初選的公司真的倒了...不就慘西西了/????

據我所知,美商宏利人壽的終身醫療險到8月底賣的也是終身無上限,
而且理賠逐年增值5%,最高增值到100%,也就是最高理賠金變成原本的2倍
每5年領回5000元的健康檢查金
重點是行政院金管會的網站上有各家的理賠申訴率,宏利去年下半年是0,即使其他年度申訴案件也是極少
http://gip.fscey.gov.tw/site/fsc/public/At...41010472171.tif
買保險不就為了日後理賠沒爭議,況且公司償債能力好,又是全球第4大保險公司,多比較一家比較不吃虧!

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iceknife
張貼文章 08-18 2007, 16:03
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醫療險應是保險首要考慮的部分,至於其順序個人認為如下:

第1、實支實付定期險(保証續保型)。目前大多是二擇一給付型式,一般不會太貴,若可以的話,可以保八至十萬。此類險有的有數年未理賠便減費用一年,有的在住院特定日數以後增加給付位額度或是其它的差異。

第2、癌症險。保額需視家族病史、個人生活習慣其其它因素考量。此類險有的重首罹給付,有的重醫療給付,可以考慮綜合兩者。另也可注意併發症是否給付。至於原位癌是否給付,個人覺得差異沒有太大。

第3、終身醫療日額給付與重大疾病
3-1、終身醫療日額給付。因為此類險較貴,對於經濟上的負擔大,且終身給付未必用得到,非為必需要加保不可之險種。
3-2、重大疾病。各家給付的項數不同,最陽春的應該是七項型,據說有達到十幾二十項的重疾險,但是否需要,還需視各人情況決定。個人認為重大疾病的機率一般,至於保額,也足夠就好,因為此類險也沒有多便宜,與終身醫療險一樣,應該不是最首要考慮的,在行有餘力後,再加減保一點(個人認為在重疾二三十萬應該算是可以了)。

4、失能險。個人認為此險的要求一般過苛,且費用昂貴,使得此險顯得雞肋,個人認為在其改進前,覺得也許不保比保來得好。

ps:關於實支實付醫療險的部分,在投保之初,的確是如賭老師說的,最好是一份保單中買足額,若是要在同一公司買兩份的話,最好先取得保險公司書面的同意,以杜爭議。
至於日額給付型醫療險的定期險部分,由於目前的實支實付險多為二擇一型式,個人覺得相對於以前無二擇一的時代而言,重要性相對下降。

本篇文章已被 iceknife 於 08-18 2007, 16:08 編輯過


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min123
張貼文章 08-19 2007, 13:03
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提二點,我覺得要先有心理準備的事情
1. 一般終身醫療險,都是掛在終身壽險的主約下,所以要注意,如果主約終止後(如全殘,主約幾付後),附約是否還有效(有的有,有的沒有)
不然,就是要和他對賭20年,賭要付錢的這個期間不會全殘
2. 防癌險常會有以下的條文:

「癌症疾病」:
係指惡性新生物,經醫院對病理組織所作切片檢查或血液學診斷確定,屬行政院衛生署最新公佈之國際疾病傷害及死因統計分類標準歸類為惡性腫瘤及原位癌之下列編號所稱病症(詳見附表一),如有變動以最新者為準。

在臨床上,有時候會碰到病人已經未期了,在電腦斷層上,一看大家心理都有數,是未期癌症,開刀的意義不大(可能同時身體的體能也不適合開)
可是,為了保險(因為要有病理報告),所以還是必須進去挨一刀…

我是二者都有啦,雖然買之前,我已經注意到這個問題了 (IMG:style_emoticons/default/cryrun.gif)
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chengmou
張貼文章 08-19 2007, 14:33
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引用框(min123 @ 08-19 2007, 13:03) *
提二點,我覺得要先有心理準備的事情
1. 一般終身醫療險,都是掛在終身壽險的主約下,所以要注意,如果主約終止後(如全殘,主約幾付後),附約是否還有效(有的有,有的沒有)
不然,就是要和他對賭20年,賭要付錢的這個期間不會全殘
2. 防癌險常會有以下的條文:

「癌症疾病」:
係指惡性新生物,經醫院對病理組織所作切片檢查或血液學診斷確定,屬行政院衛生署最新公佈之國際疾病傷害及死因統計分類標準歸類為惡性腫瘤及原位癌之下列編號所稱病症(詳見附表一),如有變動以最新者為準。

在臨床上,有時候會碰到病人已經未期了,在電腦斷層上,一看大家心理都有數,是未期癌症,開刀的意義不大(可能同時身體的體能也不適合開)
可是,為了保險(因為要有病理報告),所以還是必須進去挨一刀…

我是二者都有啦,雖然買之前,我已經注意到這個問題了 (IMG:style_emoticons/default/cryrun.gif)


謝謝min123提供的資訊..
不管終身醫療險或一般定期醫療險,一般都會掛在終身壽險之下,一般壽險又有提供全殘的理賠,但理賠之後就解約了,附約的醫療險確實也會無效了..據我所了解有幾個方式可以避免無醫療險可用..
1.挑選終身壽險因全殘理賠之後主約仍有效的壽險保單..
2.將終身壽險壓到最低,有些一萬就可以出單了..就可以不申請理賠..
3.全殘之後不申請壽險理賠,待百年之後再一起申請了..
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iceknife
張貼文章 08-19 2007, 14:33
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這樣子說好了,就算是癌末病人,只要有痊癒的機會,大多都會賭他一把的。
當然啦,沒機會的就回家算了!


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iceknife
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引用框(chengmou @ 08-19 2007, 14:33) *
引用框(min123 @ 08-19 2007, 13:03) *
提二點,我覺得要先有心理準備的事情
1. 一般終身醫療險,都是掛在終身壽險的主約下,所以要注意,如果主約終止後(如全殘,主約幾付後),附約是否還有效(有的有,有的沒有)
不然,就是要和他對賭20年,賭要付錢的這個期間不會全殘
2. 防癌險常會有以下的條文:

「癌症疾病」:
係指惡性新生物,經醫院對病理組織所作切片檢查或血液學診斷確定,屬行政院衛生署最新公佈之國際疾病傷害及死因統計分類標準歸類為惡性腫瘤及原位癌之下列編號所稱病症(詳見附表一),如有變動以最新者為準。

在臨床上,有時候會碰到病人已經未期了,在電腦斷層上,一看大家心理都有數,是未期癌症,開刀的意義不大(可能同時身體的體能也不適合開)
可是,為了保險(因為要有病理報告),所以還是必須進去挨一刀…

我是二者都有啦,雖然買之前,我已經注意到這個問題了 (IMG:style_emoticons/default/cryrun.gif)


謝謝min123提供的資訊..
不管終身醫療險或一般定期醫療險,一般都會掛在終身壽險之下,一般壽險又有提供全殘的理賠,但理賠之後就解約了,附約的醫療險確實也會無效了..據我所了解有幾個方式可以避免無醫療險可用..
1.挑選終身壽險因全殘理賠之後主約仍有效的壽險保單..
2.將終身壽險壓到最低,有些一萬就可以出單了..就可以不申請理賠..
3.全殘之後不申請壽險理賠,待百年之後再一起申請了..

1、有些終身醫療險或癌症險的確是在主約理賠完以後,還是可以單獨存在的,但是這要看條款決定。
2、將終身壽險壓到最低水準到足以買夠自己需要的附約這是很重要的觀念。另外要買終身壽險、定期壽險都單獨買就好,這不只是理賠的問題,還有經濟財務上的考量。
3、若有做到第二點的工作,那第三點自然就沒有太大的問題了,因為理賠金額不多,也不急著申請;若是金額很大,就有可能造成進退兩難的局面。


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min123
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引用框(iceknife @ 08-19 2007, 14:40) *
1、有些終身醫療險或癌症險的確是在主約理賠完以後,還是可以單獨存在的,但是這要看條款決定。
2、將終身壽險壓到最低水準到足以買夠自己需要的附約這是很重要的觀念。另外要買終身壽險、定期壽險都單獨買就好,這不只是理賠的問題,還有經濟財務上的考量。
3、若有做到第二點的工作,那第三點自然就沒有太大的問題了,因為理賠金額不多,也不急著申請;若是金額很大,就有可能造成進退兩難的局面。


我不太清楚的是:如果全殘,主約的幾付是強迫性的,或是可以自行選擇的?
如果是強迫性的,會不會因為沒有去申請,而過一陣子就失效?

不知道有沒有大大知道
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Because666
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min123大大...
這個要看各家不同...
就我所知...有的有強迫理賠...有的沒有...
但是經過一定時間沒申請是的確會失去申請資格...
畢竟總不能拖個幾年然後突然說要申請這個...
會比較容易有認知上的糾紛...

但只要有附約延續權...
原則上符合資格的話...
不會因為申請完主約理賠之後附約就無效...

大致上是這樣...(IMG:style_emoticons/default/happy.gif)


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我的投資網誌:理財不二法門 ─ 見好就收
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iceknife
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引用框(min123 @ 08-19 2007, 20:01) *
引用框(iceknife @ 08-19 2007, 14:40) *
1、有些終身醫療險或癌症險的確是在主約理賠完以後,還是可以單獨存在的,但是這要看條款決定。
2、將終身壽險壓到最低水準到足以買夠自己需要的附約這是很重要的觀念。另外要買終身壽險、定期壽險都單獨買就好,這不只是理賠的問題,還有經濟財務上的考量。
3、若有做到第二點的工作,那第三點自然就沒有太大的問題了,因為理賠金額不多,也不急著申請;若是金額很大,就有可能造成進退兩難的局面。


我不太清楚的是:如果全殘,主約的幾付是強迫性的,或是可以自行選擇的?
如果是強迫性的,會不會因為沒有去申請,而過一陣子就失效?

不知道有沒有大大知道

一般而言,申請保險金的期限是兩年(詳見保單條款),但是在壽險保單中有說明,在全殘或身故時理賠,雖然全殘的部分在過兩年後無法理賠,但是在身故時依然可以理賠。(就保單條款的解釋應該是這樣子沒錯)所以損失的就是全殘到身故期間內理賠金的利息,所以當壽險金額不高(如十萬)時,這筆利息比較起所需的 醫療保障而言就不佔那麼大的比重。
上面所討論的是主約在效力終止、減額或展期時附約會失效的保單,若是主契約只在身故給付時才會效力終止或附約有保証續保條款、豁免契約保障(各家不同)或不因主約終止而附約失效的其它情況(詳見各保單條款),就照樣申請主約理賠即可。
單就保單的情況而言,上面的規劃基本上是適合各種保單規劃,頂多是多此一舉,但是不會造成什麼重大的損失。但就規邀未來可能發生財務風險的價值而言,還是值得多花一點工夫如此設計。


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冰比冰水冰,他的劍比冰更冰
香比香薰香,你的身比香更香



獻給我的女神……



輕絮如斯
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raylin0107
張貼文章 12-10 2007, 20:05
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MoneyQ 首任海外事務部長
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噗噗~
我上周跑去投保保誠人壽滴 醫療+意外+防癌~~
花了我4萬兩銀子


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leicacyan
張貼文章 12-20 2007, 00:36
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QUOTE(raylin0107 @ 12-10 2007, 20:05) *
噗噗~
我上周跑去投保保誠人壽滴 醫療+意外+防癌~~
花了我4萬兩銀子

你各保了幾個單位阿?
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takuya
張貼文章 12-20 2007, 07:40
發表於: #139


MoneyQ 天王站長
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呵呵 ro姐 幫您推一下
瑞大可能忘記看到這篇了


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投資的秘訣是:看到別人貪心的時候要害怕,別人害怕的時候要貪心
華倫巴菲特,股市投資奇才

你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存的一塊錢才是你的一塊錢
王永慶,台灣經營之神
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leicacyan
張貼文章 12-20 2007, 19:36
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投資二兵
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QUOTE(takuya @ 12-20 2007, 07:40) *
呵呵 ro姐 幫您推一下
瑞大可能忘記看到這篇了

哈哈...你今天跑去哪裡阿....
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shyimin
張貼文章 02-24 2009, 16:29
發表於: #141


投資新兵
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引用框(kittynose @ 07-27 2006, 07:31) *
我最近才買無上限醫療險 這個保險經紀服務不錯 還用家樂福禮卷退傭百分之10

絕對不要和單一保險業務員買 例如新光的不會賣你南山或遠雄的 因為都不幫客戶想 純推佣金多者 保完幾乎都沒服務 再找你都是要你再買新保單 很爛

也不要和銀行買 保完隨你去死 完全沒有服務

既然賺了佣金都是把你當孤兒保單 那還是找有退傭 服務還不錯的保險經紀 會幫客戶爭取理賠 還會在不同公司各險種間幫忙組合

我可以介紹我的保險經紀給你
不用
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