危險保費 侵蝕投資型保單收益

【經濟日報／記者陳雅雯／台北報導】

投資型保單變化靈活，可保險又可投資的特性吸引諸多保戶。不過保險業主管提醒，保戶在關心投資收益率之時，也要注意「危險保費」侵蝕報酬率。

壽險公司主管解釋，危險保費意指帳戶價值低於保額時，保戶每萬元保額每月要加收的金額。

以目前後收型的佳迪福投資型保單為例，黃小姐保單中的分離帳戶，帳戶價值低於保額。由於黃小姐指定保額是100萬元，但帳戶價值因投資成效不佳，僅剩90萬元，因此以黃小姐30歲的年齡來看，每萬元單位的危險保費是0.49元，10萬元的危險保費就是4.9元，並每個月隨帳戶價值扣取危險保費。

值得注意的是，危險保費因採取自然費率，會隨著保戶年紀的增長而增加，以黃小姐為例，到了31歲後，每單位的危險保費就變成了0.53元。

此外，相較前收型的投資型保單，銀行主管表示，也是會依帳戶價值扣取危險保費，不過有鑑於現代人重視退休金規劃，諸如統一安聯、保誠與紐約人壽等皆有針對一定年齡以上的保戶，提供變更契約內容的服務，將平準型保額改為遞減型，使每月負擔的保費減輕。

如此一來也可減少危險保費被扣取的門檻，因為保額降低了，帳戶價值的目標也可減輕。

以紐約人壽為例，就是滿60歲以上的保戶，可選擇逐年遞減15%的保額，從61歲遞減到65歲，之後的保額就會減為原本保額的25%，保戶的保費也是遞減。

不過也有主管表示，雖然更改保額可將遞減的金額轉為投資，藉以提高投資報酬率，增加退休金，但保戶也需要考慮年紀漸增後，是以保障額度或是投資效益為優先。因為若是將保額遞減為原本保額的25%，保戶的保障額度也會銳減為25%。

小弟準備把一百萬的保額縮小成三十萬 呵呵
有好有壞囉 看個人需求 哈

年輕的時候沒關係
但是超過四十五歲
建議開始縮小保額就是了
因為危險保費真的太誇張了

天王的身價只值 "30萬"

少說也要有300萬吧

壽險保額是個人責任有多少就應該保多少...完善的醫療險+足夠的壽險保額是人生的金鐘罩..
小朋友未來長大的教育費用也都是責任...
如何讓全家即使在自己發生不幸時都能順利完成學業踏入社會及家庭不會發生經濟風險這都是很重要的規劃...
所以真的不能保得太少 ...也不要認為自己沒有身價..

投資型保單雖然危險保費會侵蝕保單收益，但仔細去算一算危險保費還是會比終身壽險便宜多了，甚至比定期壽險便宜，一般投資型保單都可以保到100歲..
有些投資保單還可以甲乙型互換，當退休或責任沒有了時，就可以轉成甲型，就不需要危險保費了...

別大聲嚷嚷～我想天王的計價幣別應該是＂英鎊＂而非我們這些凡夫俗子所使用的＂台幣＂吧～！！！

後來跟師父討論的結果是
保額維持不變 哈哈
原因是因為 初年度最低保費都繳了
而且 如果真的縮到三十萬 那我的身故保障就只剩下一百三了
明險不夠 呵呵

怎麼看最先侵蝕投資型保單收益的應該是前置費用(行政 費用)，
再來就是每月一百元的管理費用，
以上兩種費用對保戶一點貢獻都沒有，只對保險公司有貢獻!
最後才是對投資人有貢獻的危險保費，但是這是可以機動調整的。

危險保費其實才是投資型保單對客戶最有利的部分，如果只是為了投資應該直接去銀行買基金，或購買保險的變額年金。

變額年金的介紹如下
http://insurance.brokersweb.org/knowledge/...t-analysis.html